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热播剧《半泽直树》折射日本金融业变迁  

2014-01-04 03:21:07|  分类: 论语与算盘 |  标签: |举报 |字号 订阅

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核心提示: 虽然剧中日本银行制度的某些概念、功能、特征与中国不同,但对于跟日本一样都施行以银行为主体的金融制度的中国来说,剧中所展现的日本银行和金融业的发展生态和教训,具有一定的借鉴意义。

日本某商务会馆住客收看《半泽直树》直播。图片来自网络

日本某商务会馆住客收看《半泽直树》直播(左图)。《半泽直树》宣传海报(图右)。图片来自网络

《国际先驱导报》记者 杨汀 发自东京

编者按以日本银行职场为背景的日本电视连续剧《半泽直树》,不仅在日本本土创造了最高42.2%的收视奇迹,也在中国网络受到热烈追捧。

《半泽直树》根据同名小说改编,为原作者池井户润结合自身的银行职场经历所创作。在该剧中,主人公半泽直树背负着因银行不给续贷而家破人亡的家仇和“改变银行媚强欺弱的现状”的志向,在上世纪80年代末日本泡沫经济末期,进入“产业中央银行”就职。在新世纪初年,该行与“东京第一银行”合并为“东京中央银行”前后,主人公也通过自己的努力成为一名融资课长,在行内派阀斗争和金融业界的波澜起伏之中争取正义和走向成功。

虽然剧中日本银行制度的某些概念、功能、特征与中国不同,但对于跟日本一样都施行以银行为主体的金融制度的中国来说,剧中所展现的日本银行和金融业的发展生态和教训,具有一定的借鉴意义。

自经济泡沫破灭后,日本的金融业经历了巨大的变化,危机推动金融业特别是银行业在制度和理念层面发生深刻的变革。随着经济全球化和自由化的深化,中国如何完善健全自身金融制度,已经成为迫在眉睫的紧要课题。本文在答疑解惑的同时,也希望能给中国金融业带来一些思考和启示。

折射壹:泡沫破灭加剧银行整合

《半泽直树》不仅剧情精彩,在故事背景的设置和情节的编排上也跟事实较为贴近。

经过战后30年的发展,上世纪80年代,日本经济进入了最为辉煌的巅峰时期,随着日元的快速升值和银根的放松,日本银行业开始疯狂涌入以不动产为代表的资产价格泡沫行业。有统计表明,1985年到1990年间所增加的以法人企业为对象的银行贷款中,涉及建筑业,房地产业等不动产领域的贷款占了一半以上。

但随着上世纪90年代“泡沫经济”的破灭,看似优良的银行资产一下子成为退潮后的裸泳者,大部分在资产价格泡沫膨胀时大肆扩张的地产业融资成了不良债权,随之而来的是几乎颠覆了日本银行业的大规模的破产重组。为中国民众所熟知的东京三菱UFJ银行、瑞穗银行、三井住友银行等三大银行,均是在这一时期由若干家银行经过一次甚至数次整合而成。

剧中的东京第一银行和产业中央银行的合并,正是出现在这一背景之下。据日本网民的挖掘、考证和猜测,剧中的“产业中央银行”的原型就是原大阪府和京都府的指定金融机构三和银行,“东京中央银行”的原型就是由三和银行和东海银行合并组成的UFJ银行,也就是今天日本三大超级银行之一的东京三菱UFJ银行的前身之一。

一位就职于某大银行的人士对记者表示,该剧中银行内部的派阀斗争、金融厅检查中银行对资料的隐蔽和内部告密等情节都确有其事。曾经互为竞争对手的各大银行在整合后,来自不同银行的昔日对手们突然之间变为同事,大公司内部常见的派系斗争,在新银行内自然就以旧派阀之争的形式表现了出来。

折射贰:企业主动找银行作大股东

剧中东京中央银行作为伊势岛酒店和田宫电机的主办银行,直接左右企业的经营重组,甚至主人公半泽的好友近藤还被贬职到了田宫电机担任会计部长。很多中国观众可能对此非常不解,银行职员为什么会被委派到贷款企业担任职务?银行为何对企业的经营有如此大的发言权甚至是生杀大权

“主办银行”制度是日本特有的一种银企关系。一般来说,在多家银行中,某家银行占据一家企业最大的融资份额,持有最多股份,具有长期、固定的综合交易关系,该银行则被称为该企业的主办银行。主办银行可以向交易企业派遣领导层,在该企业陷入经营危机时,需积极采取救助措施予以支持。

自第二次世界大战后经济复兴时期到经济高速增长时期,战前旧财阀系统的大企业对银行的贷款需求达到了前所未有的水平。特别是在经济复兴时期,经过战争的摧残,日本社会不仅资本积累少,而且资本市场处于初创期,尚不能发挥作用。旧财阀企业强烈意识到,在资金严重短缺的情况下,要想进行设备投资追上产业发展的步伐,关键在于能否及时从银行筹集到足额资金。因此,寻找一家银行作为自己的主办银行,不仅可以保证稳定的资金支持,而且通过银行的大量持股,还可以保证企业经营权的稳定。当然,企业在获得稳定资金支持和经营权稳定保证的同时,也必须如剧中所展现的那样,将自己的部分企业“主权”让渡给银行作为交换。

而从银行的角度来讲,主办银行在确保向借款企业提供稳定的资金支持的同时,借款企业更多地与主办银行进行业务合作,增加了主办银行在市场中的交易份额,从而保障了主办银行在与其他银行的存贷款竞争中的有利地位。

当然,主办银行关系带给银行的绝不仅仅是业务和利益的独占,如影随形的还有巨大的风险。由于企业一旦破产,将会遭受最大损失的是股东,因此股东会密切监督经营者的经营活动,从而约束企业的经营以控制风险。在日本,企业的自有资本比例仅为20%左右,企业资本的主要来源是银行贷款。换言之,是日本的银行在代替股东向企业提供风险资本。正因为如此,主办银行在对陷入困境的企业享有生杀大权的同时,在企业破产时也不得不承担巨大的损失。折射叁:小微企业贷款可找合作社

《半泽直树》中主人公幼年时,父亲经营的小工厂因产业中央银行不予续贷而一度濒临破产,幸而最终因地方信用金库提供贷款而起死回生。日本的银行是如何分类的呢?信用金库、都市银行和地方银行等的区别又在哪里呢?

在日本,办理存款业务的机构除了普通商业银行外,还包括信用金库、信用社和劳动金库等。其中,相当于商业银行的机构也被称为普通银行,而普通银行根据规模和营业范围的不同又被分成都市银行、地方银行和第二地方银行协会加盟银行。

不同于股份公司制银行,信用金库、信用社和劳动金库以及农林渔业系统的金融机构属于合作性金融机构,是以会员或合作社社员相互扶助为基本理念的非营利性法人,其主要作用在于为中小企业、零售业企业、农林渔业从业者提供小额的融资支持。

在《半泽直树》中多次提到半泽的父亲由于被旧产业中央银行拒绝融资而自杀后,半泽家的树脂螺丝钉厂正是因为得到当地一家信用金库的贷款才坚持了下来。可见,信用金库在扶助和培育地方中小企业领域作用突出。

不同于都市银行的业务规模庞大和全国性经营,合作性金融机构在业务领域和服务地域上都受到了很多限制,因而在日本全国各地存在着上千家以信用金库为代表的合作性金融机构,这也正是为什么半泽等人首先怀疑东田满将不法资金藏匿在了信用金库的原因。

折射肆:金融厅检察官犹如“太上皇”

《半泽直树》中,金融厅检察官黑崎飞扬跋扈、阴阳怪气的形象令人印象深刻。由著名歌舞伎艺人片冈爱之助扮演的金融检察官黑崎骏一,在银行高层面前所表现出的傲慢无礼以及银行方面对他的分外谦卑,都让观众不禁疑惑,金融厅到底是个什么样的机构,能令日本三大超级银行的东京中央银行如此惧怕?

要回答这个问题,必须从泡沫经济时期的银行不良债权说起。泡沫经济的破灭使日本经济开始了长期的停滞,日本政府在对惨痛教训的反思中发现,政府对银行的监管体制缺失和银行自身的风险控制落后是导致银行业灾难的重要原因。

在这种背景下,日本于1997年6月制定了《金融监督厅设置法》,以该法为依据设立金融监督厅,承担大藏省(日本中央政府财政机关)官房金融检查部过去担负的金融机构监管职能。金融监督厅后于2000年7月改为金融厅,除了金融稽核、监管等功能外,还接管了曾由大藏省金融规划局负责的国内金融规划、立案业务。到了2001年1月,自1998年11月以来一直负责金融机构破产处理和危机处置的金融再生委员会被撤销,该委员会的职能也完全划归金融厅。至此,金融厅完全取代了大藏省等相关机构在金融银行领域的职能,成为日本国内金融银行业的行政主宰者。

不仅是监管权更加集中,日本的银行监管思路也发生了变化。大藏省在1995年12月表示,要从传统的以事后裁量为主的主观管理模式,向依法管理具有高透明度的行政管理模式转变,并于1998年从美国引进了早期纠错机制。所谓早期纠错机制,即以巴塞尔协议规定的银行自有资本比率作为客观标准,以金融机构自查和外部机构稽核为手段,对于自有资本比率等指标没有达到规定标准的金融机构,监管当局根据情况的严重性划出不同等级并给予不同的处置。其中对于自有资本比率低于1%的银行,会被勒令在立即充实资本金、大幅度缩减业务范围、合并或立即停业间做出选择;对于自有资本比率低于0的银行,则会被勒令立即停业。

剧中黑崎检察官所率领的检查组即是对东京中央银行进行现场稽核,直接深入银行,对银行的资产负债风险、管理体制和没有体现在资产负债表中的资产价值的变动情况进行评估,最终对银行的自有资本比率做出评判,从而得出处理意见。面对掌握着自己生杀大权的黑崎检察官,银行上下难免诚惶诚恐。

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